Jak zwiększyć przyszłą emeryturę? Sprawdzone sposoby na wyższe świadczenie
Możesz zapewnić sobie większą kwotę do dyspozycji na emeryturze, systematycznie oszczędzając pieniądze. Warto pomyśleć o dodatkowym kapitale na przyszłość.
Możesz go budować na różne sposoby, m.in. przez dobrowolne oszczędzanie na kontach IKE (Indywidualne Konto Emerytalne), IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) czy w ramach programów pracowniczych.
Najważniejsze informacje: jak zwiększyć przyszłą emeryturę?
- Każdy dodatkowy rok pracy może podwyższyć Twój kapitał emerytalny.
- Uzupełnienie w ZUS starych świadectw pracy i zaświadczeń może skutkować wyższym świadczeniem.
- Osoby prowadzące działalność gospodarczą mogą zadeklarować wyższą podstawę wymiaru składek na ubezpieczenia społeczne, aby mieć większą emeryturę.
- Oszczędzanie w ramach kont emerytalnych, m.in. IKE i IKZE, umożliwia gromadzenie kapitału na starość.
- Możesz inwestować w UNIQA TFI już od 50 zł miesięcznie, aby budować dodatkowy kapitał na emeryturę.
Co zrobić, aby mieć wyższą emeryturę?
- Będziesz dłużej pracować – już po osiągnięciu powszechnego wieku emerytalnego (tj. 60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn).
- Sprawdzisz, czy wszystkie świadectwa pracy trafiły do ZUS – jeśli nie, to uzupełnij dokumentację.
- Będziesz prywatnie oszczędzać, np. w ramach dobrowolnych programów oszczędnościowych.
Jak zwiększyć emeryturę, pracując dłużej? Korzyści z odroczenia przejścia na emeryturę
Jeśli dłużej odprowadzasz składki do ZUS, budujesz większy kapitał emerytalny. Jednocześnie zmniejsza się dzielnik, przez który ZUS dzieli zebrane pieniądze (czyli przewidywana dalsza średnia długość dalszego życia).
Sprawdź przykład:
Załóżmy, że w wieku 60 lat masz zgromadzony kapitał emerytalny w wysokości 600 000 zł, a średnie dalsze trwanie życia (dzielnik) wynosi 260 miesięcy. Twoja emerytura wyniesie około 600 000 zł/260 = ok. 2308 zł miesięcznie
Jeśli zdecydujesz się pracować jeszcze 5 lat, to nadal będziesz odprowadzać składki, kapitał rośnie, np. do 780 000 zł. Przewidywany okres pobierania emerytury jest krótszy, więc dzielnik spada, np. do 210 miesięcy. Nowa emerytura wyniesie: 780 000 zł ÷ 210 = ok. 3714 zł miesięcznie
Dlaczego warto uzupełnić dokumentację ZUS?
ZUS wylicza Twoją emeryturę m.in. na podstawie dostarczonych dokumentów. Jeśli w Twojej kartotece brakuje starych zaświadczeń o zarobkach (np. druku Rp-7) sprzed 1999 roku, świadczenie może być zaniżone.
- spróbuj odszukać brakujące dokumenty,
- złóż w ZUS wniosek o przeliczenie emerytury.
Osoby, które już pobierają świadczenie, ale wciąż pracują, mogą raz w roku kalendarzowym złożyć wniosek o doliczenie nowo odprowadzonych składek.
Jeśli prowadzisz firmę, możesz dobrowolnie podnieść podstawę wymiaru swoich składek na ZUS. Będziesz ponosić wyższe koszty, ale zgromadzisz wyższy kapitał emerytalny.
Jak oszczędzać na emeryturę? Przegląd rozwiązań
- IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) – zapewnia zwolnienie z 19% podatku Belki pod warunkiem wypłaty środków po ukończeniu 60. roku życia (lub 55 lat i nabycia wcześniej uprawnień emerytalnych). Roczny limit wpłat w 2026 roku wynosi 28 260 zł.
- IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) – pozwala odliczać wpłacone kwoty od podatku dochodowego (PIT), a wypłata na emeryturze jest opodatkowana jedynie zryczałtowaną stawką 10% od całej kwoty. Limit na 2026 r. wynosi 11 304 zł, a w przypadku przedsiębiorców 16 956 zł.
- PPK i PPE (Pracownicze Plany Kapitałowe / Pracownicze Programy Emerytalne) – dzięki nim możesz uzyskać dopłaty od pracodawcy, a w przypadku PPK również dodatkowe dopłaty z budżetu państwa.
Możesz również zdecydować się na fundusze inwestycyjne i korzystać z rekomendacji ekspertów.
Jak inwestować w fundusze inwestycyjne z uDoradca?
Inwestowanie w fundusze warto rozpocząć od wyboru oferty dopasowanej do Twojego indywidualnego profilu oraz założonych celów. Kolejnym krokiem jest otwarcie konta na platformie transakcyjnej wybranego towarzystwa funduszy inwestycyjnych – w przypadku UNIQA TFI możesz to zrobić online.
Po aktywacji konta wystarczy wpłacić środki na rachunek i nabyć jednostki uczestnictwa wybranych funduszy. Inwestowanie możesz rozpocząć od 50 zł miesięcznie.
- Rejestracja w serwisie
To niezbędne, abyśmy mogli Ci świadczyć usługę automatycznego doradztwa inwestycyjnego. Zajmuje zaledwie kilka minut.
- Wypełnienie ankiety profilowej
Na tym etapie określasz swoje cele inwestycyjne, horyzont czasowy oraz poziom akceptowanego ryzyka. Formularz jest prosty i mało czasochłonny.
- Otrzymanie rekomendacji inwestycyjnej
Na podstawie udzielonych odpowiedzi generowana jest propozycja portfela modelowego, opartego na odpowiednio dobranych funduszach UNIQA TFI.
Jeśli nasza propozycja Ci odpowiada, możesz rozpocząć inwestowanie, ale nie musisz tego robić. Doradztwo w ramach uDoradcy jest bezpłatne. Dzięki temu możesz pomnażać oszczędności, ale pamiętaj, że inwestowanie wiąże się ryzykiem.
Jak moment złożenia wniosku o emeryturę wpływa na jej wysokość?
Ważny jest świadomy wybór momentu złożenia wniosku. Dzięki odroczeniu emerytury o kilka miesięcy po osiągnięciu powszechnego wieku emerytalnego możesz skorzystać z rocznej lub kwartalnej waloryzacji składek, co zauważalnie podnosi bazę do wyliczeń świadczenia.
Załóżmy, że w 2022 roku kapitał początkowy emeryta wynosił 100 000 zł. Sprawdź, jak zmieni się po waloryzacji konta.
| Rok | Wskaźnik waloryzacji konta ZUS | Kwota kapitału po waloryzacji |
|---|---|---|
| 2023 | 14,40% | 114 400 zł |
| 2024 | 14,87% | 131 411 zł |
| 2025 | 9,81% | 144 303 zł |
(Uwaga: wskaźniki procentowe w tabeli opierają się na oficjalnych danych ZUS dla waloryzacji przeprowadzonych w 2023, 2024 i 2025 roku).
Nie musisz przechodzić na emeryturę natychmiast po osiągnięciu wieku emerytalnego. Sprawdź najpierw w kalkulatorze ZUS, o ile wyższe mogłoby być świadczenie, jeśli przepracujesz dodatkowy okres.
Czego unikać w planowaniu emerytalnym?
Nie odkładaj rozpoczęcia oszczędzania. Im wcześniej zaczniesz, tym możesz zbudować większy kapitał, nawet przy niewielkich wpłatach.
Błędem jest trzymanie całego majątku wyłącznie na nieoprocentowanych rachunkach, gdyż powoduje to utratę siły nabywczej oszczędności z powodu inflacji.
- Skompletuj i prześlij do ZUS brakujące zaświadczenia z poprzednich lat (np. formularz Rp-7).
- Ustal cel – sprawdź kalkulację i odrocz przejście na świadczenie ZUS o rok lub dwa.
- Jeżeli dorabiasz na emeryturze, raz w roku kalendarzowym złóż wniosek o doliczenie nowo odprowadzonych składek.
- Załóż konta IKE i IKZE. Staraj się regularnie wpłacać środki, najlepiej do wysokości obowiązujących limitów.
- Oszczędzaj w PPK, aby korzystać z wpłat pracodawcy oraz dopłat ze środków publicznych.
Jakość Twojego życia na emeryturze zależy od decyzji podejmowanych na długo przed pobieraniem świadczenia. Zacznij systematycznie wdrażać powyższe kroki i zabezpiecz się na przyszłość.
Czy ubezpieczenie na życie może być formą zabezpieczenia emerytalnego?
Tak, niektóre ubezpieczenia na życie, np. z funduszem kapitałowym, mogą pełnić funkcję zabezpieczenia emerytalnego. Oferują one opcję gromadzenia kapitału, który możesz wykorzystać w przyszłości. Pamiętaj o zapoznaniu się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU).
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o możliwość zwiększenia emerytury
Czy mogę zwiększyć emeryturę, pracując dłużej?
Tak, możesz. Pracując dłużej odkładasz moment przejścia na emeryturę i dalej odprowadzasz składki. Każdy kolejny rok pracy podnosi kapitał emerytalny i potencjalnie zwiększa wysokość przyszłego świadczenia.
Jakie dokumenty są ważne dla ZUS przy ustalaniu wysokości emerytury?
Dla ZUS kluczowe są dokumenty potwierdzające okresy ubezpieczenia i wysokość zarobków. Należą do nich świadectwa pracy, zaświadczenia o zatrudnieniu i wynagrodzeniu, a także dokumenty potwierdzające okresy nieskładkowe (np. studia). Zbierz je i zweryfikuj z ZUS, aby uniknąć braków.
Czy warto dodatkowo oszczędzać na emeryturę i jakie są dostępne produkty?
Zdecydowanie warto! Dodatkowe oszczędzanie to skuteczny sposób na podniesienie przyszłej emerytury. Dostępne produkty to m.in. IKE (Indywidualne Konto Emerytalne), IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe) oraz PPE (Pracownicze Programy Emerytalne). Możesz również inwestować oszczędności, korzystając z usługi uDoradca. Jest to rozwiązanie inwestycyjne oparte na funduszach inwestycyjnych, umożliwiające budowanie oszczędności w sposób dopasowany do indywidualnych celów inwestycyjnych. Należy pamiętać, że wartość jednostek uczestnictwa funduszy może ulegać wahaniom, a osiągnięcie zysku nie jest gwarantowane. Inwestowanie wiąże się m.in. z ryzykiem rynkowym, kredytowym, płynności oraz ryzykiem zmian stóp procentowych.
Źródła:
https://www.gov.pl/web/finanse/ppk-pracownicze-plany-kapitalowe
https://www.gov.pl/web/rodzina/roczny-limit-wplat-na-ikze
https://www.gov.pl/web/rodzina/co-trzeba-wiedziec-o-ike
https://rf.gov.pl/indywidualne-plany-emerytalne-ike-i-ikze-3-rady-ekspertki/
https://www.gov.pl/web/rodzina/ike-limit-wplat
https://www.zus.pl/-/waloryzacja-srodkow-zgromadzonych-na-kontach-i-subkontach-ubezpieczonych
